車の保険の種類を把握しよう

車の保険は、大きく２種類に分けられます。

自賠責保険

自賠責保険とは、すべての車が加入する義務がある保険です。自動車損害賠償保障法に基づき、自賠責保険に入っていなければ公道走行はできず、違反すると行政処分、刑事処分が科せられます。

なお、自賠責保険は人身事故を起こし、他人を死傷させた際の損害を補償するもので、物損事故は対象外であり、被害者の車や持ち物については補償されません。

また被害者１名ごとの限度額が定められており、限度額は死亡で3,000万円、後遺障害が残った場合は程度に応じて75万円～4,000万円、障害は120万円です。

現在の基準で考えると十分な補償とは到底言えないので、今では車に乗るのであれば任意保険に加入するのが一般的です。

任意保険

他人をケガさせたり死亡させたりした場合の対人賠償を補償してくれる自賠責保険は強制保険ですので必ず加入しなければなりません。それに対して任意保険はその名前の通り、加入するかどうかは利用者次第となります。

補償内容には大きく分けて「賠償責任保険」「傷害保険」「車両保険」の３つの分類があります。

１「賠償責任保険」

相手の人や物に対する保険です。交通事故で相手の人をケガさせたり死亡させたりしまった場合や、車を壊してしまった場合に保険金が支払われます。なお、「賠償責任保険」の中には「対人賠償保険」と「対物賠償保険」があります。

２「損害保険」

自分や同乗者に対する保険です。交通事故によって自分や同乗者がケガしたり死亡してしまったりした場合に保険金が支払われます。「損害保険」の中には「人身傷害補償保険」「搭乗者傷害保険」「無保険車傷害保険」「自損事故保険」があります。

３「車両保険」

自分自身の車に対する保険です。交通事故で車を破損させてしまった場合に修理費用等が支払われます。

自動車保険会社は以上の保険を組み合わせたパッケージ商品を任意保険として発売しています。特約によって、補償内容を手厚くしたり補償範囲を狭めることによって保険料を安くしたりできます。

カーリースの保険について

一般的なカーリースの月額料金に含まれるのは「自賠責保険」のみ

カーリースの場合、リース会社や契約の種類にもよりますが、ほとんどの場合リース料金には自賠責保険料が含まれています。そのため利用者が自分で自賠責保険に加入する必要はありません。

一般的に、自賠責保険料は車検の有効期間分を車検時に支払います。

任意保険料込みのカーリースも存在する

現在は多くの企業がさまざまな特徴を持ったカーリースサービスを展開しており、中には任意保険料が月額料金に含まれているカーリースもあります。

任意保険料込みのカーリースの場合、どのような補償、特約をどの程度まで付けるのかは契約者が自由に選べるわけではありません。あらかじめ決められた一定の条件で契約することになります。

フリート等級の引継ぎができるか否かは、カーリース会社やプランによって異なります。

任意保険料込ではなくても専用の保険を用意しているカーリースもある

カーリースの月額料金に任意保険料がコミコミではないカーリースであっても、カーリース契約に適した内容の専用の任意保険を用意しているカーリース会社もあります。

カーリース会社の提携先の保険会社と契約することになるため、保険会社は自分で選べません。一方で、カーリース専用保険の扱いのある会社を探す手間が省け、カーリース契約と一緒に任意保険も契約できスムーズなのはメリットといえるでしょう。

カーリースでも任意保険は必要？

先述のとおり、任意保険への加入は義務ではありません。加入を強制されるようなことはありませんが、カーリースであるか購入したマイカーであるかに関係なく車に乗るのであれば任意保険には加入するべきといえます。

その理由としては、以下の点が挙げられます。

１．自賠責保険だけでは不十分だから

自賠責保険は強制保険なので加入が義務付けられていることから、ほとんどのカーリースではプランの中に自賠責保険料が含まれています。

しかし自賠責保険は事故の被害者だけを救済することが目的なので、補償内容が不十分だと考えることができます。

対人事故や対物事故を起こしてしまうと億単位の損害賠償額が発生することがあります。

自賠責保険の限度額では足りずに差額が自己負担になるとたいへんです。

万一の事故に備えて、対人賠償保険と対物賠償保険の補償内容は無制限にしておくことをおすすめします。

２．カーリースした車の修理費用をカバーするため

カーリースした車はリース会社から借りているため、契約が満了すると返却することになります。返却する時に車に傷がついていたり故障していたりすると、それらを修理しなければなりませんが、費用を負担するのは借主ということになります。

原状回復が難しくなるような改造をすることはないでしょうが、長期契約によって何年も車を運転していると、事故による傷や故障を完全に避けることは難しいでしょう。壁にぶつけてバンパーを凹ましてしまっただけでも数万円の修理がかかりますし、故障の場合は個所にもよりますが数十万円かかる場合があります。

契約満了時に車を原状回復させた状態で返却する際に、任意保険に加入していれば修理費がカバーされるので安心です。

３．全損事故に備えて

契約期間中に全損事故などによって車が走行不能になると、リース契約は強制終了になります。途中解約金と事故による査定額の減少により多額の支払いが必要になることがありますが、任意保険に入っていればプランによっては解約金の一部がカバーされることがあります。

任意保険には賠償責任保険と損害保険、車両保険がありますが、保険料を安く済ませようとして賠償責任保険と損害保険だけに加入していると、交通事故で損傷した自分の車の修理代はカバーされませんので注意が必要です。車両保険には入っておく必要があります。

また、通常の車両保険だと全損事故の際の違約金はカバーされないということもあります。カーリースの場合は特殊なので、全損時の違約金がカバーされるかどうかを確認する必要があります。カーリース専用の保険だと、全損時の補償も付いているので安心です。

４．無事故の保証は誰にもない！

「ゴールド免許を持っている」「普段から安全運転を心がけている」などと運転にある程度の自信があるかもしれませんが、事故を絶対に起こさないという保証は誰にもありません。自分が気を付けて運転していても、他のドライバーの不注意が原因で事故に巻き込まれてしまうこともあるからです。

カーリースの場合は、契約満了時に返却することを考えて丁寧に運転するドライバーが多い傾向にあります。しかし長期間にわたって利用していると、防ぎきれない事故に遭ってしまうこともあります。万が一のために任意保険に加入しておくことはとても大切です。

５.事故時のサポートが受けられる

万が一事故を起こしてしまうと、警察や救急への連絡、相手との示談交渉などのさまざまな事後処理を行わなければいけません。こういった事故の処理はカーリースの車だからといってカーリース会社が行なうのではなく、すべて自分でする必要があります。

しかし任意保険に加入していると、保険会社が適切な事故対応をサポートしてくれます。ただでさえパニックになる事故の際に、事故処理の手続きを代わりに行なってもらえるというのは心身ともに負担の軽減になるでしょう。必要に応じてプランや特約を選べば、不安な面をサポートしてもらえるよう補償内容を充実させられるというのも任意保険加入のメリットです。

カーリースの任意保険を選ぶときのポイント

カーリースを利用している、または利用を検討している方が、任意保険を選ぶ際の注意点をご紹介します。

車両保険を充実させる

カーリースの場合、購入したマイカー以上に車の自損事故や盗難など車両保険を充実させておくことをおすすめします。事故時の弁護士費用を補償する弁護士費用特約や相手の車に対して時価額を超える修理費などが発生したときに補償してくれる対物超過特約など特約をつけて、不安な部分の補償を厚くするといいでしょう。

カーリースの車が補償対象になっているか

任意保険の中には、購入したマイカーのみが補償対象であり、カーリースの車は対象外であるものもあります。

保険料を支払っているのに補償が受けられないとなると、小さくはない金額が無駄になることはもちろん、万が一の事故時に大変なことになります。

事故を起こし保険を使用する際になって初めて「カーリースの車は補償対象外であった」と知る、という事態を避けるために、契約時にはカーリースの車が補償対象であるかを必ず確認しておきましょう。

カーリースに適した内容かをよく確認する

カーリースでは、全損した際の中途解約時に違約金が必要になることに加え、契約満了で車を返却する際には原状回復したうえでの返却が求められます。

それを踏まえ、こういった購入した車にはないカーリースならではの特性を押さえた、カーリースに適した補償内容の任意保険を選択することが大切です。

カーコンカーリースは専用の任意保険をご用意！

「カーコンカーリース」は「カーコンビニ倶楽部」が展開するカーリースサービスです。月額8,000円からという低価格設定で手軽に新車に乗ることができるので人気を集めています。

カーコンカーリースで契約をすると、「リースカー車両費用特典付き自動車保険」に入ることが可能です。通常の車両保険ではカバーできずに自己負担となることがある全損の場合でも、「リースカー車両費用特約」をセットすることにより、全損による中途解約費用がカバーされます。

現在加入中の任意保険からの切り替えでも、等級や等級による保険料割引の引き継ぎができるので安心です。

カーコンカーリースなら専用保険以外にもメリットがたくさん！

初期費用なしで好きな車に乗れる

カーコンカーリースでは、頭金なし、登録時諸費用もリース料金に含まれているため、初期費用なしでカーライフが始められます。

また、カーコンカーリースの新車リースは国産全メーカー全車種から好きな車を選んでいただけます。

グレードやボディカラー、メーカーオプションなども自由に選択できるのでカーリースだからといって車選びが制限されることはありません。

ほとんどの維持費をコミコミにできる

月額料金には車両本体の代金と登録時諸費用のほか、契約期間中の自動車税（種別割）、自動車重量税、自賠責保険料、車検基本料が含まれています。

さらに、オプションプランを追加するとタイヤやバッテリー交換といったメンテナンスや、カーナビ、ETCなどのアクセサリーも月額料金に含めることが可能です。

車に関するほとんどの維持費をリース料金にまとめられるので、家計にかかる負担を減らしながらカーライフが楽しめます。

自分の車の乗り方に合ったプランが選択できる

カーコンカーリースでは、乗り換えが前提になっている「のりかえプラン」、契約満了時に車がもらえる「もらえるプラン」の２種類の新車リースのほか、厳選国産中古車や輸入中古車のリースプランなど、多彩なプランをご用意しています。

ご予算や車の使い方に合わせて、ご自身に合ったプランを選んでいただけるので無理なくカーライフを続けられるのではないでしょうか。

カーリースの任意保険に関するよくある質問

Q1：任意保険に加入しないと違反になる？

任意保険は自賠責保険とは異なり、法律によって加入が義務付けられているものではありません。

加入が推奨されるとはいえ、任意保険に加入しないことが法律違反になることはなく、公道走行を制限されたり、罰金や違反点数が科されたりすることはありません。

Q２：任意保険料をできるだけ抑えたいのですがどうすればいい？

任意保険にはベースとなる補償内容があるので、それをもとに補償範囲を選んでいきます。最低限必要な補償額は確保するようにしましょう。

例えば対人賠償や対物賠償は無制限にしておくことをおすすめします。賠償額の事例では億単位で請求されたというケースが発生しています。

運転手を本人のみまたは家族限定にする、さらに年齢を30歳以上に限定することにより保険料を安くすることもできます。自動ブレーキなどの車の装備によって割引の対象になることがあるので、車選びも大切なポイントです。

さらに任意保険料を抑えたいという場合は各割引を利用するといいでしょう。中にはインターネット割引や走行距離による割引、セカンドカー割引で保険料が安くなる保険もあります。それらを組み合わせて任意保険料を安くすることが可能です。

ゴールド免許割引もあるので、普段から安全運転を心がけていると優良ドライバーとして割引の恩恵に預かることができます。

Q３：カーリースの契約をした場合に任意保険の等級は引き継げる？

等級の引継ぎは可能です。詳しくはカーリース会社か現在加入中の保険会社に問い合わせてください。

任意保険に新規で契約すると、６等級からスタートすることになります。その後１年間事故がなければ１等級ずつ上がっていき、事故を起こすと等級が下がる仕組みになっています。

カーリース会社が提供する任意保険の場合は長期契約になり、リース期間中は等級が上がることも下がることもありません。しかも新規契約時に10等級からスタートするといったプランが多いようです。リース契約が終わると任意保険の等級の見直しがされます。