車を分割払いで購入することのメリット・デメリット

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車を購入する方法としては、車両代金を一括で支払う「一括払い」とローンを組んで少しずつ車両代金を支払う「分割払い」があります。

貯金があまり多くない方でも車の購入を可能にできる分割払いは多くの人に利用されている方法ですが、具体的にどのようなメリット・デメリットがあるのでしょうか。

分割払いのメリット

分割払いのメリットは、手元に資金が十分になくても車の購入が可能なことです。

頭金や諸費用などは必要ですが、ある程度の額を用意すればあとは月々の分割払いで返済することができます。

また、一括払いが不可能ではない貯金額であったとしても、分割払いにすれば資金を手元に残したまま車を手に入れることができます。

車の購入後に予定外の出費が発生したとしても、残り資金に余裕があれば安心して対応できます。
車の購入後も車検を含めた維持費がかかるので、資金は残しておくことのメリットは大きいです。

分割払いのデメリット

分割払いのデメリットは、利息を払わなければならないことです。

ローンを組む金融機関によって金利に差がありますが、支払総額は一括購入よりも高くなってしまいます。

また、ローンが完済するまで車が自分のものにならないことも忘れてはなりません。

業者によっては低金利のキャンペーンを行っている場合もあるためうまく利用すれば総支払額を抑えることができるでしょう。

一括払いと分割払いはどちらがお得？

分割払いと一括購入のどちらがお得になるかは人によって異なるため、よく考えたうえで決定する必要があります。

もちろん、車両代金を全額揃えることができなければ選択肢は分割払いに限られてしまいます。

車両代金が予算内に収まらないのであれば、無理はせずに比較的安価な車種・グレードを選び資金に余裕を持たせたほうが安心です。

無理に高価な車種・グレードを選ぶと後でオプション装備を付けられなくなったり、急を要する出費の発生リスクに備えることができなくなったりします。

一方で車の購入後もなお余裕のある貯金額であれば、総支払額を抑えられる一括払いがお得になります。

自分や家族の経済状況を考えながら、無理のない支払いができるように検討しましょう。

 

車を分割払いで購入する4つの方法

車の分割払いは、主に４つの方法があります。

以下よりご紹介する特徴を参考に、自分に合った方法を探してみてください。

ディーラー系自動車ローン

ディーラーで車を購入する時に利用できるカーローンです。

ディーラーが提携している信託会社のローンサービスを利用することになりますが、ディーラーとのつながりが深いため、審査基準は比較的緩いと言われています。

ディーラーで直接申し込むことができ、審査結果も即日知ることができるので手続きが楽なこともメリットです。

ただし、銀行系自動車ローンに比べて金利がやや高く設定されています。

手続きが簡単だからとすぐに利用するのではなく、他のカーローンと比較しながら決めるようにしましょう。

銀行系自動車ローン

銀行系の自動車ローンとは、文字通り銀行で直接組むことができる自動車専用のローンです。

銀行系ローン最大のメリットは、他のローンよりも金利が比較的安い点にあります。

ただし金融機関によって金利に幅があるため、できるだけ複数のローンで比較検討することをおすすめします。

なお、金融機関によってはネット申し込みで金利がさらに安くなることもあります。

また、金利が低いぶん審査基準も厳しく設定されている傾向にあることには注意が必要です。

借入希望額が高すぎたり、信用情報に問題があったりすると審査に通らない可能性が非常に高くなります。

審査に時間がかかることや手続きが面倒なこともデメリットです。

残価設定ローン

ディーラーが提供している残価設定ローンで、残価設定クレジット（残クレ）と呼ばれることもあります。

残価とは一定期間が過ぎた時点で残っている車の価値のことで、下取り価格とも解釈できます。

あらかじめ残価を設定して、車両費用から差し引いた額でローンを組むことになります。その分少ない支払いで済むのが残価設定ローンのメリットです。

基本的に一定期間が過ぎると車は返却しなければなりませんが、残価を支払って買い取るオプションもあります。

残価はあくまでも予想下取り価格です。車にひどい汚れや傷がついていたり、既定の走行距離をオーバーしたりしていると、下取り価格が低くなってしまいます。

その差額を追加料金として請求されます。

自社ローン

自社ローンとは中古車販売店が独自に分割払いを請け負うローン形態のことです。

販売店ごとに審査基準が異なっていますが、一般のカーローンに比べて審査基準が緩いと言われています。

中古車販売店は貸金業ではないので、利息によって利益を得ることは法律で禁止されています。そのため自社ローンの金利はどこも０％です。

販売店ごとに審査するため、時間や手続きの面でもメリットが多いと言えます。

金利は０％ですが、自社ローンを使うと車両価格に利息分の利益を上乗せするケースが多いため、一括購入よりも高くなってしまうことがあります。

また、借入額の上限があったり支払回数を少なく設定したりする販売店が多いので注意が必要です。

 

車の分割払いにかかる金利

分割払いの金利がいくらになるのか予測するには、金利の種類やどの分割払いを選択するかによって異なります。

ここでは、金利の主な種類と分割払いの方法ごとの金利相場をご紹介いたします。

金利の種類

車の分割払いにおける金利の付き方は、「固定金利型」と「変動金利型」の2種類があります。

それぞれにメリット・デメリットがあるため、カーローンの利用前に金利の付き方も確認しておくことが大切です。

固定金利型

固定金利型とは、ローンの契約時から完済するまで利率が変わらない金利のことです。

景気などによって金利が上昇することはなく、毎月の返済額も一定となるため資金計画が立てやすいというメリットがあります。

ただし、金利上昇のリスクがないぶん金利は比較的高く設定されている場合が多いです。

全期間において金利が固定されるローンは、特に高い傾向にあります。

また、金利が景気に影響されないという性質上、市場金利が下がった場合もその恩恵を受けることはできません。

変動金利型

変動金利型は、景気によって返済期間の途中で利率が見直される金利です。

タイミングは金融機関によって異なりますが、一般的には4月・10月の半年ごとに見直されます。

変動金利型は固定金利型よりも比較的金利が安く、返済総額も下がることがメリットです。

しかし定期的に金利が変動するため返済総額の見通しが立てにくく、場合によっては金利が上昇し家計への負担がより大きくなる恐れがあります。

金利がいくらになるかは分割払いの方法ごとに異なる

先述したように、分割払いの際に利用可能なローンには様々な種類があります。

各ローンごとの金利相場は、以下の通り異なります。

ローン	金利
ディーラー系自動車ローン	6～9％程度
銀行系自動車ローン	1.5～5％程度
残価設定ローン	3～5％程度
自社ローン	0％

利用するローンを検討する際、金利相場は判断材料の1つとなります。

しかし必ずしも低金利なローンの方がメリットが大きいとも断言できないため、金利以外の特徴も理解しながらよく考えることが大切です。

 

車の分割払いは何回払いにするべき？

車を分割払いで購入する場合、支払回数は自分の希望に合わせて設定することが可能です。

とはいえ、「普通は何回払いに設定するのか？」「自分にとってベストな支払回数はどれくらいなのか？」といったポイントで悩む方は多いことでしょう。

一般的な車の支払回数

最適な支払回数は人それぞれですが、車の購入に関しては35〜60回払い、返済期間にして3〜5年と設定するケースが一般的です。

普通自動車は購入後3年、それ以降は2年ごとに車検を受ける必要があります。

車検のタイミングに合わせて車の買い替えを検討する方が多いことから、返済期間が3〜5年になるよう設定される傾向にあると考えられます。

また、車のローンを組む際は基本的に年単位で返済計画が立てられるため、支払回数が12の倍数になるよう設定する方も多いです。

車は最大何回払いで購入できる？

車のローンにおいて一般的な支払回数は35～60回払いですが、もちろんさらに多くの回数を設定することも可能です。

最大の支払回数は業者によって異なりますが、一般的には84～120回払い（7～10年）となっています。

 

期間の長さで変わるメリット・デメリットをもとに支払回数を決めよう

車の分割払いは支払回数によって、毎月の支払額や金利を含めた返済総額は変わります。

支払回数を多くした場合と少なくした場合におけるメリット・デメリットを比較しながら、ご自身にとって無理のない返済計画を立てましょう。

支払回数が少ない場合のメリット・デメリット

支払回数が少ないとそのぶん金利の総額も少なくなるため、結果的に返済総額も安くなる点がメリットです。

しかし少ない支払回数で借入額を割ることになるため、毎月の返済額が高くなるというデメリットがあります。

「できるだけ早く完済したい」「毎月の返済額がある程度高くなっても資金に余裕がある」といった方は、支払回数を少なめに設定することをおすすめします。

支払回数が多い場合のメリット・デメリット

支払回数を多く設定すれば、それだけ借入額を細かく分割できるため毎月の返済額が安くなります。

その反面、金利の総額が高くなるため結果として返済総額は高くなるというデメリットに注意が必要です。

「返済総額よりも毎月の負担を抑えたい」という方であれば、支払回数を多く設定しても良いでしょう。

 

車を分割払いするには審査の通過が必要

車を分割払いするにあたって、様々な観点から利用者の支払い能力を判断する「審査」が行われます。

この審査に通過しなければ、分割払いで車を購入することができません。

分割払いの審査基準

審査基準は業者によって変わりますが、多くの場合以下のポイントがチェックされます。

・年収
・職業
・勤務年数
・過去の信用情報（事故履歴の有無）

特に、クレジットカードや携帯電話料金などの支払い遅延・滞納や税金の滞納、債務整理の履歴があると審査では不利となります。

学生でも車の分割払いの審査に通る？

審査はすでに就職している社会人でなければ通過できないというイメージがある方も多いかと思いますが、学生でも審査に通過できるケースはあります。

2022年4月に実施となった法改正で成年年齢が18歳に引き下げられたため、18歳以上であれば審査の申込みが可能です。

加えて、アルバイトでも継続的に安定した収入を得ることができていれば審査に通過できる可能性があります。

とはいえ、返済額と年収のバランスにおける審査基準を満たせていなければ収入があっても審査が通りにくくなることに注意が必要です。

 

毎月定額料金で好きな新車に乗れるカーリースもおすすめ

新車に乗りたいけれど一括購入する余裕はない、しかし分割払いでの金利が気になる…とお悩みの方は、「カーリース」の利用を検討することをおすすめします。

カーリースは毎月定額の料金を支払いながら好きな新車を借り、マイカー感覚で乗ることができるサービスです。

料金には車両本体価格だけでなく、自賠責保険料や各種税金などが含まれており、別途ご自身で車の維持費をまとめて支払う必要はありません。
また、サービスの性質としては「賃貸」に分類されるため、金利の概念がなく長期的に契約しても金利によるデメリットの心配がないことも特長です。

「カーコンカーリース」は幅広いニーズに対応！

一口にカーリースと言っても、契約期間や契約満了後の車の扱いといった仕組みの詳細は異なります。

カーコンカーリースでは、比較的短期間での契約で満了後は他の新車に乗り換え可能な「のりかえプラン」、長期間の契約で満了後はそのまま車を差し上げる「もらえるプラン」という2種類のプランをご用意しております。

料金は車両本体価格・自賠責保険料・各種税金・車検基本料などが含まれている他、オプションのご利用により定期的な消耗品交換費用も定額化することが可能です。

幅広いニーズに対応した契約プランと楽に車の維持管理ができるカーコンカーリースで、お得なカーライフを楽しんでみてはいかがでしょうか。

 

カーコンカーリースの全プランと素敵な特典をご紹介！

最後に、カーコンカーリースがご用意している全プランを紹介します。

もらえるプラン11・もらえるプラン９・もらえるプラン７（※特選車を除く）

11年リースの「もらえるプラン11」、９年リースの「もらえるプラン９」、７年リースの「もらえるプラン７」、いずれのプランも契約満了で「クルマがもらえる」、さらにリース期間中でも一定期間経過後に返却や乗り換えがOKとなっています。

契約期間やお支払い方法（ボーナス併用払い・均等払い）も、ライフスタイルに合わせて自由設計いただけます。

リース期間中にライフスタイルに変化があったお客様はもちろん、将来的に乗り換えが必要になるかもしれないお客様であっても、安心してご利用いただけます。

カーコンカーリース「もらえるプラン」の詳細はこちら

もらえるプラン特選車

WEB申込限定で「もらえるプラン特選車」をお選びいただくことが可能です。

人気の軽自動車から普通車、商用車まで幅広いラインナップを揃えた「もらえるプラン特選車」は、メンテナンスパック、カーアクセサリーセットが毎月のリース料金に含まれている大変お得なプランです。

車検（基本料・税金・自賠責保険）２回、12ヶ月法令点検４回に加えて、エンジンオイル交換13回、オイルエレメント交換６回、ブレーキオイル交換２回、ワイパーゴム交換６回が含まれています。

もらえるプラン特選車の詳細はこちら

のりかえプラン5・のりかえプラン3

5年リースの「のりかえプラン5」、3年リースの「のりかえプラン3」は、契約満了後にお車をご返却いただき、新車にお乗り換えすることが可能です。

ご契約期間中は、購入したときと同じようにマイカー感覚でお車をお持ちいただけます。

契約期間やお支払い方法（ボーナス併用払い・均等払い）も、ライフスタイルに合わせて自由設計いただけます。

おクルマもアクセサリーやメンテナンスまでリース料に全部コミコミで、月々定額で計画的なお支払いプランをお選びいただけます。

カーコンカーリース「のりかえプラン」の詳細はこちら

さらに、カーコンカーリースをご成約された方にもお得なご成約特典をご用意しております。

カーコンカーリースご成約特典

新車をご成約いただいた方の快適で安心なカーライフをサポートするグッズやサービスのご成約特典が「もろもろコミコミ」でついてくる！

この機会をお見逃し無く！

カーコンカーリースご成約特典の詳細はこちら

即納車

カーコンカーリースでは、ご契約後、最短14日でお客様の元へ車両をお届けできる「即納車」もご用意しております！

「納車されるまで何ヶ月も待てない」「急ぎで車が欲しい」などお急ぎの方はぜひご検討ください。

即納できるおクルマについてはこちらからご確認いただけます。

カーコンカーリース中古車リース

「国産」中古車リース

国産中古車リースは、カーコンカーリース厳選の国産中古車が頭金不要・登録諸費用も諸々コミコミ。さらに安心の車両保証を付けてリースいたします。修復歴なし、納車前に細かく点検を行いますので、安心してお車にお乗りいただけます。

また、「残価設定０円」となっておりますため、ご契約満了でお車をそのまま差し上げます。そのためリース期間中のカスタマイズや汚れや臭い、さらには走行距離などを気にすることなくお好きなようにお楽しみいただけます。

ご来店不要で、最短３週間程度での納車となっておりますので、お急ぎの方も安心してご利用ください！

カーリースプランは、標準でご契約期間６年(72回)となっております。

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「輸入」中古車リース

輸入中古車リースでは、カーコンカーリース厳選の輸入中古車に、安心の車両保証を付けてリースいたします。頭金不要、登録諸費用も諸々がコミコミで、乗り出し費用０円でお車にお乗りいただけます。

カーリースプランは、標準でご契約期間７年(84回)、お支払い方法も、お客様のご希望に応じて自由に設計していただけます。さらに、「残価設定０円」としておりますので、ご契約満了でお車をそのまま差し上げます！

カーコンカーリース中古車リース「輸入中古車リース」の詳細についてはこちらから

カーコンカーリースは一人でも多くの方にとって「利用しやすいカーリース」であるよう、お客様のライフプランに応じたさまざまなプランをご用意しています。

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