カーローンの「繰り上げ返済」とは

カーローンの繰り上げ返済とは、返済期間の途中でローン残高を繰り上げて返済する手段を指します。

一般的に残高のすべてを繰り上げて返済することを「一括返済」と呼びますが、これも繰り上げ返済という大枠に含まれる返済方法のひとつです。

繰り上げ返済のメリット

繰り上げ返済には、以下のようなメリットがあります。

返済総額が安くなる

繰り上げ返済では、ローン残高の一部のみ繰り上げて返済することも可能です。残高の一部だけでも前倒して返済すればその分支払い回数も少なくなるため、金利も減ります。

つまり、繰り上げ返済は支払総額を安く抑えたい場合に有効的な手段です。

他のローンが組みやすくなる

カーローンに限らず、信販会社や銀行から融資を受ける際は審査で年収などの情報をもとにご自身の「返済能力」や「債務残高」を推定されます。

この2つが融資の可否や借入限度額を決めるポイントとなり、カーローンの残高によっては他の融資で借入可能な金額が減少する可能性があります。

車の所有権が自分に渡る

貸主がディーラーまたは信販会社の場合、返済期間中における車の所有権は貸主が持っています。

ローンを完済すれば、所有権を自分名義に変更することができます。そのため、繰り上げ返済によって残りの金額を一括で返済すれば、当初の予定よりも早く車の所有権を取得することが可能です。

車のカスタマイズを楽しみたい方、車を売却・廃車して手放したい方も検討しておきたい手段です。

繰り上げ返済のデメリット

繰り上げ返済にはメリットが複数ある一方で、以下のようなデメリットに注意が必要です。

多額の出費を伴う

ローン残高を一部または全額前倒しで支払うことになるため、当然ながらまとまったお金が必要になります。特に金利の支払総額を抑えたいのであれば、繰り上げて返済する金額が高くなければその効果を得ることはできません。

そのため、繰り上げ返済後も資金に余裕が残るかどうかを見直したうえで利用を検討することが重要です。

手数料がかかる

繰り上げ返済では、一部返済・全額返済のどちらにおいても手数料の支払いが必要です。手数料の具体的な金額は貸主によって異なりますが、例えば銀行系カーローンにおける相場は以下の通りとなっています。

・大手金融機関：5,000円前後
・中小金融機関：3,000円前後

なお、ディーラー系ローンは手数料が数万円程度と割高な傾向にあるうえ、契約時に金額が提示されない場合もあります。

 

繰り上げ返済で後悔しないために押さえておくべきポイント

カーローンの繰り上げ返済は、メリットが多い一方でデメリットもあるため、後悔しないためにはいくつかのポイントを押さえておく必要があります。

特に、繰り上げ返済を行うタイミングや方法によって、その効果が大きく変わるため、慎重な判断が求められます。

自身の経済状況を正確に把握する

繰り上げ返済を検討する際には、経済状況を正確に把握することが求められます。

繰り上げ返済にはまとまった資金が必要になるため、無理に返済すると生活費や緊急時の資金が不足する可能性があるためです。

将来的な収入や支出の見通しも含めて、長期的な資金計画を立てましょう。

繰り上げ返済のタイミングを見極める

繰り上げ返済の効果は、タイミングによって大きく異なります。

一般的には、ローン開始から早い段階で繰り上げ返済を行うほど利息軽減効果が高まります。これは、ローンの初期段階は元金が大きいため、利息も高くなることが関係しています。

一方で、ローン期間後半になると元金が減り利息は少なくなるため、この時期に繰り上げ返済を行ってもあまり大きな節約効果は期待できません。

一部返済と全額返済の選択を慎重に行う

繰り上げ返済には、一部返済と全額返済の２つの方法があります。

一部返済では残高の一部のみを前倒しで支払うことで月々の支払額や返済期間を調整できますが、全額返済ではローン残債を一括で完済することが可能です。

どちらの方法が適しているかは、自身の資金状況や今後のライフプランによって異なるため、慎重に選択することが大切です。

手数料と節約できる金額のバランスを計算する

繰り上げ返済には、手数料がかかる場合があります。特にディーラー系ローンでは手数料が高額になる傾向があり、一部繰り上げでも数万円程度かかるケースも散見されます。

そのため、手数料と実際に節約できる利息額とのバランスを事前に計算しておくことが重要になってくるでしょう。場合によっては手数料の負担が大きく、繰り上げ返済によるメリットが薄れる可能性もあります。

銀行などの金融機関のローンは繰り上げ返済の手数料が比較的安く、先述のとおり5,000円前後が相場となっているため、ディーラーローンよりも手数料の負担は少ないといえますが、それでも回数を重ねると無視できない金額になるでしょう。

なお、金融機関によってはインターネット経由で手続きを行うことで、繰り上げ返済の手数料が無料になるケースもあります。初めから繰り上げ返済をする前提でローンを組むのであれば、手数料のことも視野に入れてローンを選定することが大切です。

 

繰り上げ返済がおすすめのケースとは

ここまで見てきたとおり、カーローンの繰り上げ返済はすべての場合で有効とは限りません。しかし、以下のようなケースでは繰り上げ返済を検討する価値があります。

ローン開始から早い段階にある場合

前述したように、借入元金が減っていないローン開始直後は利息が高いため、この時期に繰り上げ返済を行うことで利息の負担を大幅に軽減できます。

特に長期ローンの場合は早期完済によるメリットが大きくなるため、早いタイミングでの一部または全額繰り上げ返済は特におすすめできるといえるでしょう。

ボーナスなどでまとまった資金がある場合

ボーナスなどの臨時収入でまとまった資金が手元にある場合、その資金を利用して繰り上げ返済を行うこともひとつの選択肢です。

臨時収入を有効活用して利息負担を減らすことで、将来への経済的負担軽減につながります。

現在のローン金利が高い場合

元々設定されているローン金利が高い場合は、繰り上げ返済を積極的に活用してできるだけ早く借入元金を減らし、支払総額を抑えましょう。

特に変動金利型ローンの場合、今後金利がさらに上昇するリスクも考慮すると、早めに元本部分を減らすことで将来的な負担増加を防ぐことができます。

 

カーローン以外の選択肢として注目を集めるカーリース

カーローンの利用や返済方法を検討する際には、ローン以外の選択肢も視野に入れてみましょう。

その候補のひとつとしておすすめなのが「カーリース」です。

カーリースは車両代金に加え税金やメンテナンスなどの維持費込みの定額料金の支払いで利用できるため、大きな出費なくサブスクのような感覚でカーライフが維持できます。

また、お金を借りているわけではなく車を借りているため、利息負担について考える必要がありません。

今では契約期間終了後に車の所有権を得られるプランも登場しており、購入とは異なる新しい選択肢として注目されています。

「カーコンカーリース」なら毎月8,000円台から新車に乗れる！

中でもおすすめのカーリースが、カーコンビニ倶楽部が展開する「カーコンカーリース」です。

カーコンカーリースは、人気の新車も毎月8,000円台～の料金でご利用いただけるカーリースです。

料金には車両本体価格に加え、各種税金・自賠責保険料・車検基本料などが含まれており、税金や車検の度に別途まとまったお金を用意する必要がありません。

残価設定があり複数の車種に乗り換え可能な「のりかえプラン」、残価設定なしで契約満了後はそのまま車を差し上げている「もらえるプラン」など、多彩なプランを展開していることも特徴です。

お得に安心してカーライフを楽しむことができるカーリースをお探しの方は、ぜひカーコンカーリースのご利用をご検討ください。

カーコンカーリースの全プランと素敵な特典をご紹介！

最後に、カーコンカーリースがご用意している全プランを紹介します。

もらえるプラン11・もらえるプラン９・もらえるプラン７（※特選車を除く）

11年リースの「もらえるプラン11」、９年リースの「もらえるプラン９」、７年リースの「もらえるプラン７」、いずれのプランも契約満了で「クルマがもらえる」、さらにリース期間中でも一定期間経過後に返却や乗り換えがOKとなっています。

契約期間やお支払い方法（ボーナス併用払い・均等払い）も、ライフスタイルに合わせて自由設計いただけます。

リース期間中にライフスタイルに変化があったお客様はもちろん、将来的に乗り換えが必要になるかもしれないお客様であっても、安心してご利用いただけます。

カーコンカーリース「もらえるプラン」の詳細はこちら

もらえるプラン特選車

WEB申込限定で「もらえるプラン特選車」をお選びいただくことが可能です。

人気の軽自動車から普通車、商用車まで幅広いラインナップを揃えた「もらえるプラン特選車」は、メンテナンスパック、カーアクセサリーセットが毎月のリース料金に含まれている大変お得なプランです。

車検（基本料・税金・自賠責保険）２回、12ヶ月法令点検４回に加えて、エンジンオイル交換13回、オイルエレメント交換６回、ブレーキオイル交換２回、ワイパーゴム交換６回が含まれています。

もらえるプラン特選車の詳細はこちら

のりかえプラン5・のりかえプラン3

5年リースの「のりかえプラン5」、3年リースの「のりかえプラン3」は、契約満了後にお車をご返却いただき、新車にお乗り換えすることが可能です。

ご契約期間中は、購入したときと同じようにマイカー感覚でお車をお持ちいただけます。

契約期間やお支払い方法（ボーナス併用払い・均等払い）も、ライフスタイルに合わせて自由設計いただけます。

おクルマもアクセサリーやメンテナンスまでリース料に全部コミコミで、月々定額で計画的なお支払いプランをお選びいただけます。

カーコンカーリース「のりかえプラン」の詳細はこちら

さらに、カーコンカーリースをご成約された方にもお得なご成約特典をご用意しております。

カーコンカーリースご成約特典

新車をご成約いただいた方の快適で安心なカーライフをサポートするグッズやサービスのご成約特典が「もろもろコミコミ」でついてくる！

この機会をお見逃し無く！

カーコンカーリースご成約特典の詳細はこちら

即納車

カーコンカーリースでは、ご契約後、最短14日でお客様の元へ車両をお届けできる「即納車」もご用意しております！

「納車されるまで何ヶ月も待てない」「急ぎで車が欲しい」などお急ぎの方はぜひご検討ください。

即納できるおクルマについてはこちらからご確認いただけます。

カーコンカーリース中古車リース

「国産」中古車リース

国産中古車リースは、カーコンカーリース厳選の国産中古車が頭金不要・登録諸費用も諸々コミコミ。さらに安心の車両保証を付けてリースいたします。修復歴なし、納車前に細かく点検を行いますので、安心してお車にお乗りいただけます。

また、「残価設定０円」となっておりますため、ご契約満了でお車をそのまま差し上げます。そのためリース期間中のカスタマイズや汚れや臭い、さらには走行距離などを気にすることなくお好きなようにお楽しみいただけます。

ご来店不要で、最短３週間程度での納車となっておりますので、お急ぎの方も安心してご利用ください！

カーリースプランは、標準でご契約期間６年(72回)となっております。

カーコンカーリース中古車リース「国産中古車リース」の詳細についてはこちらから

「輸入」中古車リース

輸入中古車リースでは、カーコンカーリース厳選の輸入中古車に、安心の車両保証を付けてリースいたします。頭金不要、登録諸費用も諸々がコミコミで、乗り出し費用０円でお車にお乗りいただけます。

カーリースプランは、標準でご契約期間７年(84回)、お支払い方法も、お客様のご希望に応じて自由に設計していただけます。さらに、「残価設定０円」としておりますので、ご契約満了でお車をそのまま差し上げます！

カーコンカーリース中古車リース「輸入中古車リース」の詳細についてはこちらから

カーコンカーリースは一人でも多くの方にとって「利用しやすいカーリース」であるよう、お客様のライフプランに応じたさまざまなプランをご用意しています。

自分に合うカーリースをお探しの方、安心・安全で楽しいカーライフを送りたい方はぜひ、カーコンカーリースをご検討ください！